Як вийти з кредитних боргів: приклад США та України
Якщо людина заробляє достатньо коштів, то є два типи поведінки. Перший – взагалі не користуватися кредитами, більшість так і робить, тому що процентні ставки божевільні.
Для фізичних осіб – 33%, за даними Нацбанку. Але реально ця ставка значно вища.
Другий – це Захід, взяти ж Сполучені Штати Америки, де більшість людей живуть у кредит, наприклад, іпотека на житло. Люди оплачують протягом 25-30 років. Це вважається нормальним та абсолютно правильним кроком. Тому що іпотека на 2-3% річних значно вигідніша, а вільні кошти краще вкласти в більш прибуткові активи.
Така практика, де більш забезпечені люди можуть дозволити собі іпотечний кредит, але тут важливий стабільний дохід.
Коли у 2008 році в США була іпотечна криза та люди залишались без роботи, вони просто відсилали в банк ключі від помешкання та виїжджали. У них не має бути додаткових зобов’язань, крім того, що закладено в іпотеці.
Завдання не полягає в тому, щоб взагалі відмовлятися від кредиту. Дуже характерне для США те, що вищу освіту отримують за допомогою кредиту. Протягом всього навчання ти не сплачуєш нічого, а вже після завершення ти починаєш платити відсотки.
Для американців вища освіта є запорукою того, що ти зможеш потім займатися кар’єрою та гарно заробляти.
Більш того, я якраз прихильник такої моделі. Вважаю, що наша модель безкоштовної вищої освіти не дуже правильна. Коли люди отримують цей папірець, а як правило нічого не знають та не працюють за освітою.
Кредитна система здобуття вищої освіти – це абсолютно нормально.
Значна частина американців має два основних види кредиту – довгостроковий (навчання, іпотека), короткостроковий – споживчий кредит. Та це для них абсолютно нормально. Питання лише в процентних ставках. Якщо вони такі, як в Україні, то потрібно бути ненормальним, щоб взяти кредит.
Я не рекомендую брати кредит в Україні. Треба бути божевільним, щоб це зробити. Деякі люди беруть кредит на машину. Під ті проценти, які в нас пропонують банки, краще вже ходити пішки.
В нас це окрема проблема, яка пов’язана з тим, що бізнес фактично припинив кредитуватися. Політика Національного банку привела до того, що бізнес майже навчився жити без кредитів. Бо вони їх отримати практично не можуть.
В Україні не стоїть питання, як відмовитися від кредитів. Ще з 2007-2008 року в нас більше $2 млрд іпотечних кредитів.
Споживчі кредити є карточні. Банки стимулюють використовувати їх. Тому що це кредит, який люди використовують на придбання товарів та послуг. Фактично це кошти, на яких банк заробляє на комісійних послугах та отримує їх з торговельних установ.
Якщо брати Україну, то жодна адекватна людина не повинна брати кредит з таким відсотком. Якщо тільки ситуація життя та смерті, де людина готова на все.
Автор: Борис Кушнірук, економіст, експерт-аналітик.
